个人消费信贷的风险与对策探析--以中国建设银行为例.doc

摘要：目前,随着经济的高速发展,我国居民的消费意识也从原先的保守消费逐渐转变为超前消费,消费信贷作为金融创新的产物,其市场在近年来也成为了各大银行竞争目标.中国建设银行个人消费信贷主要分为个人消费贷款,个人汽车贷款,个人消费质押贷款,国家助学贷款等,如其风险能得到有效控制,必将为建设银行调整资产结构,减少坏帐损失,提高利润空间带来有利效应,同时也能更好地带动其业务发展创新.与此同时,规范的信贷体制也会促使更多对消费贷款持观望态度的居民充分利用消费信贷来提高生活品质.但另一方面,由于我国消费信贷市场在各方面还不成熟,各项机制仍然有待改善,随着信贷规模的不断扩张,所存在的问题也不断暴露出来,所以建设银行作为一家国有控股银行,更应当在这方面起到表率作用,较好地识别个人消费信贷的风险并对此采取对应措施,这不仅有助于提高其在信贷市场的市场占有率,对于整个国民经济的发展也必将起到促进作用.在本篇论文中笔者将中国建设银行个人消费信贷业务之一的个人汽车贷款作为主要研究对象,利用SWOT分析法，调查问卷等多种方式，分析其所蕴藏的风险并提出了具有实践性与创新性的对策建议,以期提供解决现实问题的可操作路径.

关键词: 消费信贷 个人购车贷款 风险与对策

目录

摘要

Abstract

一、 绪论-5

 （一）我国个人消费信贷市场综述-5

 （二）中国建设银行个人汽车贷款业务拓展-5

二、建行汽车消费信贷市场综合分析(SWOT分析)-7

 （一）竞争优势（strength）-7

  (二）竞争劣势（weakness）-8

  (三）机会(opportunity)-10

 （四）威胁（threat）-11

三、中国建设银行个人汽车贷款主要风险(市场存在的主要问题)-11

  (一）信用风险问题- 11

 （二）流动性风险问题-12

 （三）市场风险问题-12

 （四）操作风险问题-13

 （五）道德风险问题-13

四、风险成因研析-14

 （一）个人征信体系尚未建立-14

 （二）“短借长贷"经营模式存在弊端,资产证券化未能广泛推行-14

  (三)利率市场化所带来的冲击-15

 （四）个人消费信贷业务相关法律法规仍需完善-15

 （五）信贷规模扩张过快，内部人员操作不规范-16

五、对前述问题解决的对策与建议-16

 （一）全方面征集贷款者信息用以审核贷款资质-16

 （二）完善贷前，中，后管理工作，建立风险预警机制-17

 （三）加强内部管理与培训，合理分配信贷规模-17

 （四）加强宣传力度,合作汽车经销商联合推出便民活动-18

 （五）拓宽融资渠道，开展金融创新，降低风险损失-18

  (六）足额计提风险损失,进一步提高资本充足率-19

 （七）加快个人征信制度建设，呼吁公众重视信用维护-20

六、结论-20

附录-21

参考文献-23